24万存款巧“变脸”生出一笔留学费用

24万存款巧“变脸”生出一笔留学费用

　　市民林女士夫妇二人月收入1万元, 工作较稳定, 有养老保险、失业保险等五险，现住房市值36万元，公积金贷款6万元，每月还款620元, 已经还了8年3个月。另外有一处房产, 市值40万元, 月租金收入2000元。

　　目前有存款24万, 基金12万，股票1万元，月支出1500元。儿子上初三，孩子4年后准备出国留学，林女士该如何理财才能达到目标?

　　教育养老都考虑

　　林女士家境较为殷实，每月结余较多，未来最大支出为儿子四年后的出国留学费用及夫妻二人的养老费用。林女士的公积金贷款6万元，每月还款620元，还剩下1年9个月，到那时，每月结余里又多出了620元，建议她将这部分资金定投基金，作为养老基金的一部分。按10%的年均收益率，20年后，这笔资金将是383611元。同时，将每月租金收入的2000元定投另外一只优质基金，假设年收益率10%，20年后，可收回1518737元。这也作为养老基金的一部分。

　　考虑到股市风险太大，不建议林女士自己炒股，而将价值1万元的股票在合适的价位卖出，申购成基金，4年后，同样假设10%的年收益率，目前13万元的基金将价值190333元。

　　因为林女士要准备孩子的出国留学费用，所以在资产配置时一定要注意规避风险。建议她将24万元的存款投资银行理财产品如新股申购理财产品，在获得较高收益的同时降低风险。假设8%的年收益率，4年后，将有326517元。加上13万元的基金投资，足够儿子出国留学了。最后，林女士家每月8500元左右的结余也可购买基金或做其他投资，以提高家庭生活质量。
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　　流动资产重规划

　　林女士家庭目前总资产113万元：两处房产总市值约76万元，流动资产37万元；负债6万元，为公积金贷款，月收12000万元，月支出2120元，月支出占总收的17.67%，工作稳定，有五险，家庭财务抗风险能力强，目前投资偏保守，理财目标为上初三儿子在四年后准备出国留学费用。

　　根据出国留学的国别不同需要的费用差异也较大，对于林女士目前财务状况建议如下：需要将流动资产重新规划投资：留出3-6个月的家庭月支出为紧急备用金(可留出1万元存于银行三个月自动转存储蓄)；充分发挥银行、基金公司专家理财的特点，将20万元购买银行浮动收益型理财产品(可分两笔，一笔投资于QDII概念产品，另一类投资于大型企业类产品)，预计年收益在20%左右；余下16万元根据自身情况将6万元投资于股市，10万元选择业绩优良的债券型基金一次性投入并持有四年，或16万元全部购买债券型基金；对每月收入扣除生活费及贷款支出的结余部分可选择股票型基金做定投。随着年龄的增加，老人的赡养、子女的教育及养老都会逐渐显现，坚持在稳健的基础上做理性投资。