未来养老抚幼有压力 准新人理财开源更要节流

　　准新娘焦头烂额为房所困

　　置业故事

　　锁定中心城区二手房

　　“结婚计划去年10月就开始了，但现在婚期仍然难以确定，原因就是为房所困。”燕先生和未婚妻都是25岁，工作3年，二人月总收入为7000元，每月结余4000元。通过自己积攒和父母资助，有10万元资金，其中7万元存了三个月定期，3万元则存了一年定期。

　　从自身的经济状况考虑，燕先生打算购置徐东片区的二手房作为婚房，目标是总价在40万左右的二房一厅。“首付不够，还可以找亲戚借5万元，计划3年内还清。”

　　但是找了大半年，看了20多套房子，都没有合适的，“不是价格高了，就是房子不好。”上个月，燕先生看中了一套房子，面积85平方米，总价41万元。“找到这个房子我很高兴，已经付了1000元订金。”结果，后来找懂房子的朋友去看了一下，发现房子漏水，“好歹也花了40多万，买个漏水的房子，心里不舒服。”为此，燕先生还损失了1000元定金。

　　“我是不是应该调整购房计划了？干脆去买个较为偏远的新房子，选择面也可以大一点。”燕先生希望听听专家的意见。

　　专家分析

　　买房思路较为理性

　　“燕先生的买房思路是比较理性的。”顺驰置业武汉公司商品房营销总监黄昱海表示：“买市中心的二手房，费用和郊区新房差不多，但却能享受到便利的交通和完善的配套。”

　　黄昱海认为，燕先生不必因为买房受挫就改变初衷，“住市中心的二手房，最关键的不是价格花费问题，而是节省了时间。”如果买到郊区，那么每天花在上班途中的时间会比较长，将给生活带来诸多不便。

　　燕先生觉得找一套房子好难。“精挑细选才不会买来后悔，经过辛苦寻找，找到心仪的房子，会觉得非常珍惜。”黄昱海表示：“应该加大工作量，尽量多看房。”

　　根据市场行情，目前徐东片区二手房的均价为5000元/平方米，40万的预算，可以买到80平方米左右的二手房。交易费用方面，如果是有营业税，需要4万左右，如果没有营业税，则只要1.2万左右。结合燕先生的经济现状，肯定买没有营业税的房子，这样经济压力会小一点。

　　理财建议

　　开源节流三年后再添丁

　　“房屋支出是燕先生3年内面临的最大的经济压力。”中信银行武昌支行理财经理梁永波表示：“建议燕先生和妻子开源节流，三年后再生宝宝。”

　　根据测算，燕先生原计划的15万首付款显然是不够的，二手房的首付是四成，“燕先生还需要找亲戚再借2万元，才能弥补资金缺口。”

　　因为是首次置业，可以按贷款基准利率7.83%下浮10%，梁永波建议，25万的房贷可采用20年期等额本息方式换贷，“贷款20年，月供1944元，贷款30年，月供1669元，差异不大。”另外7万元借款，假设没有利息，3年还清意味着燕先生每月要存1944元。两项相加，燕先生每月的房屋支出为3888元。

　　小夫妻的月收入为7000元，减去房屋支出，每月结余3000多元。“按照目前武汉的消费水平，夫妻二人基本属‘月光族’。”梁永波表示：“3年后，借款还清后，夫妻二人可以用基金定投的方式积累子女教育金和自己的养老金，另外，也需要买一些必要的保险。”

　　养老抚幼　准新娘谨慎理财

　　理财案例

　　担忧养老抚幼的资金压力

　　“以前是一人吃饱，全家不愁，现在要考虑未来子女教育和父母的养老问题，如何打理好有限的资金，成了我的新婚理财第一课。”林小姐（28岁）与未婚夫（30岁）即将踏上婚姻的红地毯。两人在武汉打拼了几年终于买了房安了家。

　　林小姐与未婚夫每月总收入为6000元，双方单位均办有社保。去年在南湖片区买了个小户型，贷款30年，月供2000元，已经装修好。目前，二人每月可结余2000元，并有8万元的2年定期存款。

　　林小姐未婚夫的父母是农民，只办理了新农村合作医疗，“我未婚夫是孝子，一定要把父母接来同住，但我觉得房子较小，同住不方便，该如何解决老人住房问题？”

　　财务分析

　　财务压力将在6年后出现

　　中国光大银行新华支行理财中心理财经理陈正强分析，林小姐与未婚夫处于人生的家庭形成阶段，是家庭的主要消费期，婚后将进入家庭成熟期，家庭将面临医疗费、教育费。

　　两人收入稳定，并且随着年龄、资历的增加，未来还会有升职加薪的可能。目前家庭月收入6000元除开包括房贷的各项支出每月结余2000元，说明家庭资产很稳定。存款8万元，都是2年定期，说明林小姐和未婚夫都是保守型投资者。

　　如果婚后就要小孩，那么小孩的教育压力会出现在6年后，父母的养老医疗也同时出现在这个时间段。按照林小姐与未婚夫现在的存款方式6年后会怎么样？8万两年定期存款，目前利率为4.68%，自动转存，6年后利息22464元，利息税1123.2元，本息合计101340.8元。

　　理财锦囊

　　给老人买保险为孩子买基金

　　“通过给父母买医疗保险、给孩子做基金定投，可以满足林小姐的理财需求。”陈正强表示：“由于林小姐属保守型投资者，因此我给出的理财规划也较为稳健。”

　　首先为先生的父母购买医疗保险，预防今后可能出现的医疗压力，年度保费支出2000元。老人住房问题，现阶段可通过租房解决，每月租金控制在800元为宜。

　　未来子女教育可选择股票或指数型基金定投，300元/月，按年收益9％估算，6年后约有3.4万元，小夫妻可购买300元/月股票型基金定投30年，按年收益9％估算，大约能积累47万的退休生活经费。另外，随着收入增加可追加投资。

　　每月留存600元现金作为备用金，作为孩子的奶粉钱，每年结余备用金可为自己与孩子购买医疗或健康保险。

　　银行8万存款，可按照2万债券基金，6万银行固定收益理财来配置。2万债券基金按年收益8％计算，6年收益约为9400元左右，6万银行理财产品，按年收益5.6%计算，收益2.4万元，共计11.34万元，转换后，比现有银行存款方式的收益高出1.2万元。“债券基金在急需用钱的时候可以赎回，银行理财则可保证收益。”